Nuestro jacalito y un auto, dicen que eso es lo que la mayoría de los habitantes de este país quiere para
sentirse estables económicamente; pero en verdad eso de la estabilidad económica no existe, ó al menos eso
es lo que yo opino.
Bueno, no voy a poner en tela de juicio al respecto de estabilidad ó necesidades de los mexicanos, pero si
quisiera compartir algunas de mis impresiones al respecto de una de las decisiones más grandes que puede
tomar alguien que no fué heredero de una trillonaria fortuna y que tampoco tuvo la suerte de ganar el
premio mayor de pronósticos para la asistencia pública. La compra de una casa.
Menciono que esta es de las más grandes decisiones que puede llevar a cabo alguien por que a fin de
cuentas, la vivienda es una de las indispensables necesidades que tenemos todos nosotros. En este país
desconozco que porcentaje de habitantes vive en casas propias y que porcentaje vive en casas rentadas, un
buen dato para investigar en el futuro próximo. Comprar una casa para todos nosotros que somos asalariados
e hijos de asalariados e hijos de los hijos de los asalariados es una compra que nos va a tener al menos
unos diez años atados a un pago mensual y eso en el mejor de los casos, ya que pueden ser 15, 20 ó incluso
30 años, casi la mitad de nuestras vidas pagando un patrimonio inmobiliario. Difícil decisión, ¿no?.
Bueno, en mi perspectiva personal, y como dijera una famosa frase de un famoso personaje "el mejor momento
para hacer algo es AHORA!"
Esto es en sentido figurado, pero jamás de los jamás piensen vivir rentando toda la vida ó al menos la
mitad de sus vidas. Yo ví el mal ejemplo de lo que significa vivir rentando toda tu vida, mis abuelos, a
pesar de que mi abuelo era arquitecto, nunca se construyó una casa propia, ni tampoco se compró una casa; y
evitaré comentar detalles, pero en sus últimos años este fué uno de los factores que le hicieron menos
fáciles los días.
Ok, pero vamos argumentando todo esto, vamos dandole sustento y base.
Intentaré hacerlo al estilo FAQ.
¿Por que habría de encharcarme yo durante 20 años para pagar una casa en mensualidades?
Por que la vivienda es una necesidad. Rentar una casa durante períodos prolongados solo te garantiza que
nunca tendrás un hogar propio.
Las mensualidades son muy altas, al final terminaré pagando 2 ó tres veces lo que cuesta ¿No es eso una
tranza?
Bueno, es lógico que las constructoras tengan un margen de ganancia, obviamente vas a tener que pagar más
por concepto de intereses que por lo que en sí costará tu casa. Aún así, esto es preferible a no tener
jamás una casa y verse en vergonzosas y difíciles situaciones de vivienda cuando se es un adulto mayor.
Pero no solo te vayas por ese dato tan plano. ¿Has pensado el siguiente dato? cuando tu compras una casa,
digamos en el año 2009 tiene un precio de $100,000.00 si tu plazo es de 20 años, la terminarás de pagar en
el año 2029. En el 2029 esta casa no va a valer $100,000.00 va a valer más, tal vez el doble ó triple,
siempre y cuando el lugar donde compres no se vuelva una zona industrial ó se llene de delincuencia. Así
que atención a eso, elige bien.
¿Y si mejor ahorro durante 5 años para dar un buen enganche y rento mientras tanto en ese lapso de tiempo?
Yo no lo recomendaría, a menos que tengas unos fuertes ahorros que te permitan juntar una fuerte cantidad
de dinero, pero como clasemedieros que somos, esto es virtualmente imposible. Mi explicación es la
siguiente. Supongamos que a ti te gusta una casita/depto que cuesta $100,000.00 El enganche mínimo es del
10% para que te otorguen el crédito, pero tu deseas dar una cantidad mayor de enganche para reducir la
cantidad de intereses a pagar y durante 5 años decides ahorrar la cantidad de $1000.00 pesos al mes.
Al transcurrir 5 años, habrás juntado la cantidad de $60,000.00, nada mal he? ya casi podrías pagar la casa
completa, pero oh sorpresa! Los inmuebles están subiendo de precio cada tres meses, ó cada año dependiendo
de la situación económica circundante. Ejemplo real, en abril del 2009, las viviendas de un lugar subieron
de precio 3% de su valor. La casa de $100,000.00 en tres meses subió su precio a $103,000.00. En el lapso
de 5 años es probable que ya se haya aumentado considerablemente su precio, haciendo papilla tu idea de
ahorros de enganche ya que no podrás cubrir más enganche del que tenías pensado inicialmente.
Charros, se me dificulta explicar estas cuestiones, creo que necesito grafiquitas para hacerlo más
digerible. Quiero agregar algunos otros factores que deberían hacerte pensar dos veces en seguir rentando
indefinidamente ó comprar una casa. Bueno, aquí en mi experiencia personal. Durante mis casi 3 décadas de
edad, he vivido 3 crisis económicas bastante brutales que han resultado en un aumento de precios en todos
los productos y servicios. 1983, 1994 y la última debacle del 2008-09. En cada una de estas crisis el
precio de los inmuebles ha aumentado y aumentado y aumentado; en México así es, en otros países el
comportamiento es distinto. Así que tus ahorros para un enganche, podrían verse pulverizados en valor al
momento de una devaluación. si es que así lo deseas, podrías meter ese dinero a fondos de inversión ó
comprar dólares, y claro está, en caso de que el dólar no caiga y sufra pérdidas de valor respecto al
peso/euro, ó si no, estarás frito.
Mi recomendación es irse también por planes a mensualidades fijas, jamás de los jamás te vayas por unidades
extrañas de interés, véase: udis, swaps, salarios mínimos, etc. ¿Por qué? Pues por la razón que expuse
anteriormente, en caso de una crisis mundial, esos intereses aumentarán astronómicamente y pueden dejarte
la deuda impagable. Además suma otro factor, si tu plazo es de 20 años, y en cada década hay en promedio 1
crisis económica, ten en cuenta que existe la posibilidad de que te toquen otras 2 crisis. ¿Tomarías el
riesgo?
Ahora; sobre las mensualidades fijas, son altas, si, nadie lo niega si se comparan con udis ó salarios
mínimos, pero al menos tendrás la certidumbre de tener que pagar lo mismo durante la vida del crédito cada
mes. Ni más, ni menos.
Ahora, hay otra consideración aquí. si tu mensualidad es de $100.00 (cien pesos mensuales), dentro de 20
años esos cien pesos servirán para comprarte un miserable chicle. ¿Me doy a entender? Ahorita una
mensualidad puede verse muy alta, pero en el futuro y conforme pasa el tiempo esa mensualidad va a ir
"amortizandose" y haciendose trivial hasta que eventualmente no impacte tanto tus finanzas hogareñas.
Claro ejemplo, podemos verlo en retrospectiva. Si mal no recuerdo a eso se le llama, pesos actuales, pesos
futuros, y pesos pasados. No quiero entrar en detalle, pero resulta que $1 peso de 1989, vale por ejemplo
$2.5 en 2009. Hay fórmulas para determinar bien estos valores, pregunten en google y por ahí encontrarán la
respuesta. A lo que quiero llegar es a lo siguiente; Si en $1989 empecé a pagar la mensualidad de mi casa,
y esta costaba $50,000.00, y mensualmente yo pagaba $3,000.00, en 1989 esos $3,000.00 eran algo grosero,
pero en 2009 ya no lo es tanto. Lo mismo sucede hacia el futuro.
Sé que estas explicaciones están hechas con las patas, debo admitir que soy malo para darme a entender, así
que si alguno de ustedes cachó los conceptos que quise dar a entender, mil felicitaciones por descifrar mis
crípticas palabras.
Repito, esto aplica a clasemedieros, ya que los ricos, pueden comprarse casas con solo arrancarse un pelo,
y ya tienen varias, así que no traslapen este ejemplo a otros estratos sociales. Y los de estratos mas
bajos, pues, realmente no aplica el ejemplo, suficiente tienen con preocuparse que comer al día siguiente.
Si tus padres van a dejarte también sus casas, ó ya tienes una que te dieron pues tampoco tienes que
pensarle mucho, ya tienes el 50% hecho. Dato extra: la tendencia de los salarios es ir aumentando
progresivamente con el tiempo, esto te puede envalentonar para animarte. claro, aumentan los salarios, pero
también los precios de canasta básica, servicios, etc.
El consejo final es, compra una casa cuanto antes y a mensualidades fijas. No le des vueltas a ese asunto.
